フォークロージャーとは

「フォークロージャー」または「差し押さえ」とは、住宅ローン契約で規定されているように、住宅所有者が住宅ローンの元本および利息の全額を支払うことができなくなった後に、貸し手が不動産を取り戻し、住宅所有者を立ち退かせ、住宅を売却する法的プロセスです。

フォークロジャー（差し押さえ）を理解する

フォークロジャープロセスは、買い手が返済義務を維持できなかった場合に担保として不動産を使用する権利を貸し手に与える、抵当権または信託証書から法的根拠を導き出します。

借り手が期限内にローンまたは住宅ローンの支払いを怠ると、ローンは延滞します。フォークロジャープロセスは、借り手がローンまたは住宅ローンの支払いをデフォルトまたはミスしたときに開始されます。この時点で、デフォルトの住宅所有者は貸し手によって通知されます。住宅ローンが滞納であり、住宅所有者が指定された猶予期間内に支払いの不履行を補っていない場合、住宅所有者が住宅ローンの支払いが遅れると、3〜6か月後に、貸し手はフォークロージャープロセスを開始します。多くの場合10〜15日の支払いの遅延に対して貸し手が手数料を追加するため、遅れれば遅れるほど支払いが難しくなります。

州によって異なるアメリカ合衆国のフォークロジャープロセス

各州には、貸し手が公に投稿しなければならない通知、ローンを最新の状態にし、差し押さえを回避するための住宅所有者のオプション、および不動産を売却するためのタイムラインとプロセスを含むフォークロジャープロセスを管理する法律があります。

不動産を差し押さえる実際の行為であるフォークロジャーは、通常、買い手と売り手にもたらされる不利な結果に介入するなど、様々な代替えを含む長期にわたるフォークロジャープロセス後の最終ステップです。州の法律に基づいてフォークロジャーのプロセスが行われます。

フロリダ、イリノイ、ニューヨークを含む22の州では、司法によるフォークロジャーが一般的です。つまり、貸し手は、借り手が滞納していることを証明してフォークロジャーの許可を得るために裁判所を通す必要があります。フォークロジャーが承認された場合、地元の保安官は最高の入札者に資産を競売にかけ、銀行が負担した金額を取り戻すか、銀行が所有者になり、損失を取り戻すために従来のルートで不動産を売却します。抵当銀行協会によると、借り手が支払いを不履行してから、司法のフォークロジャープロセスの全体は、通常480から700日かかります。

アリゾナ州、カリフォルニア州、ジョージア州、テキサス州を含む他の28州は、主に販売権とも呼ばれる非司法のフォークロジャーを使用します。これは、住宅所有者が貸主を訴えない限り、より速くなり、裁判所を通す必要がありません。

場合によっては、住宅ローンの差し押さえを避けるために、貸し手は借り手の返済スケジュールを調整して、支払いに余裕を持たせ、所有権を保持できるようにします。

フォークロジャーの結果

不動産がフォークロージャーオークションで売れなかった場合、またはそれが行われなかった場合、貸し手-多くの場合銀行が不動産の所有権を取得（不動産所有権（REOとも呼ばれる） します。差押えた不動産は通常、銀行のウェブサイトから簡単にアクセスできます。そのような不動産は不動産投資家にとって魅力的な物件である可能性があります。なぜなら、場合によっては銀行が市場価格を割り引いてそれらを売却するためです。

借り手にとって、フォークロジャーの記録は7年間信用報告書に残ります。ただし、差し押さえがFICOスコアに与える影響は、FICOごとに徐々に減少します。